近年来，银行为布局线上生态，重点布局手机银行APP，而有些银行APP在展业过程中，因不合规被相关部门通报。

撰文|张浩东、徐不醒

【资料图】

出品|支付百科

线上APP的出现，成为银行引流获客、提供金融服务的重要渠道，也为用户办理银行业务提供了诸多方便之处，为此，许多银行推出了相关APP应用，但有些银行APP涉嫌违规，将会收到监管部门的整改通知。

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未按要求整改被通报

近日，「支付百科」注意到，山西通信管理局发布了一则通告显示，公开通报12款未按要求完成整改APP，其中山西银行APP、晋商银行APP、山西省农村信用社联合社旗下晋享生活APP。

山西银行（APP 3.4.2）违规原因是“首次运行，用户同意隐私政策前，私自收集用户个人信息”；晋享生活（APP 4.1.04）和晋商银行（APP 5.0.0）违规原因是“未在隐私政策中逐一列举说明第三方SDK收集使用个人信息的目的、方式、范围”。

监管部门要求被通报的APP要在5月29日前完成整改要求，逾期未整改将受到进一步惩处。

此前，监管就曾通过一批违规银行APP，其中，有多家地方银行APP因APP、SDK违规收集用户个人信息被通报，多家城商行APP也因超范围收集个人信息；APP强制、频繁、过度索取权限等行为被通报处罚。

另外，还有一批支付机构APP因侵犯用户隐私权益同样被要求整改，其中，广东信汇旗下信汇通APP还被下架处理。

对于违规APP惩治方法，工信部曾表示，第一次被发现违规的APP，需要在5个工作日内完成整改，对整改不彻底仍然存在问题的，将采取向通报、下架、行政处罚以及将受到行政处罚的违规主体纳入电信业务经营不良名单或失信名单等措施。

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APP成为线上重要趋势

对银行而言，银行APP是重要的线上战略资源，对活客、业务升级都有重大意义。且数据统计，大概有94.2%的手机银行用户都来源于银行自有客户，证明了银行APP对于引流的作用并不突出，主要起到维护老客户，为客户提供更加全面的服务功能的作用。

为了升级功能和服务，部分银行APP频繁更新，每年更新率可达到10次左右，更新内容涉及衣食住行等各个领域。银行APP涉及的场景不断扩充，也在潜移默化影响银行的展业模式。

用户线下办理业务时，到柜台办理业务的人越多，意味着银行需要更多的工作人员支撑，将会消耗更多的人力成本，而银行APP系统化的展业模式则可以节省许多人工环节，能有效降低人工成本。

传统营业模式中，大多需要依靠员工过硬的知识储备和处理业务的能力，一旦银行员工出现疏忽，不仅会对用户造成损失，还可能影响银行的口碑，而且人力资源有限，如果某个时间段的客流量超标，也会影响用户办理业务的进度。

据相关数据统计，银行用户离柜交易率已经超过90%，用户对银行APP的依赖性增强，银行除了完善APP的功能之外，还应尽到维护且不侵犯用户个人权益的责任。

用户倾向使用银行APP，也将银行零售业务的重心也从卡片经营转移到手机银行经营。不过在办理银行业务时基本都需要用到自己的姓名、电话、身份证信息、支付密码等隐私信息，银行违规收集将对用户造成侵害。

而且，过度索取用户手机权限对用户“监听”，将用户的使用习惯、浏览过的东西进行记录，最后通过特定算法和大数据等手段，将其转化为特定资产，会形成行业内的不正当竞争，扰乱市场秩序。如果被不法分子利用，将用户信息进行倒卖，还可能造成更大的损失。

总的来说，银行用户向APP转移的时代，提升用户体验是有效提高银行展业效率的措施，但是银行更应该注重以合规的方式开展APP业务。